[대출][빚][재테크] 《빚 때문에 고민입니다》, 빚부터 갚아라

오늘 소개하는 책은 《빚 때문에 고민입니다》이다.

실제 빚 때문에 고민했던 저자 부부가 빚을 갚는 데 사용했던 방법들을 알기 쉽게 차근차근 설명하고 있는 책이다. 분량도 많지 않고 이야기도 재무 전문가들이 사용하는 어려운 용어 없이 일상적인 이야기로 풀고 있어 독서에 큰 품이 들지 않는다. 독서에 큰 품이 들지 않는 반면 짧고 쉬운 독서로 얻는 이득은 더 커 보인다.

대출도 자산이다. 빚도 어떻게 굴리느냐에 따라 자산 형성의 중요한 자산이다. 이런 이야기를 많이 듣는다. 물론 대출도 적정한 선에서 안정적으로 이용해 자산 형성 과정에 사용한다면 그리 나쁜 것만은 아니다. 그러나 무엇보다 대출을 비롯한 빚 없이 자산을 형성하고 재정을 운영하는 것이 무엇보다 건전하고 성실한 재무관리의 기본이라고 나는 믿는다. 겁이 많고 야심이 없는 보통사람들이라면 대부분 나와 비슷한 생각을 가지고 있지 않을까 한다.

책에서는 이러한 생각을 바탕으로 대출이나 할부 등 빚을 빨리 갚아버리는 방법을 알려주고 이를 독자들에게 독려한다.

책은 재무 전문가나 경제 전문가가 아닌 저자들이 썼기 때문에 일상적인 어투와 단어를 사용해 이야기를 펼쳐나간다. 그렇기 때문에 독서에 별 어려움이 없고, 정보 습득도 편하다.

간단하게 읽을 수 있는 책이지만, 생각보다 건질 만한 조언들은 많다. "돈은 할 일을 알려주지 않으면 빠르게 사라진다"는 조언이나, 수입과 지출을 제외하면 제로(0)가 되는 '제로섬 예산 운영법', 효율적인 빚 청산 전략으로 언급되는 '빚 눈덩이 방법'과 '빚 눈사태 방법' 등은 실생활에서 누구나 어렵지 않게 적용하고 효과를 볼 수 있는 방법들이다.

빚 때문에 고민인 사람들이라면 한 번쯤 가볍게 읽어보기를 바란다.

빚 때문에 고민입니다: 국내도서; 저자 : 홀리 포터 존슨(Holly Porter Johnson),그레그 존슨(Greg Johnson) / 곽성혜역; 출판 : 유노북스 2018.08.07

상세보기

■저자

홀리 포터 존슨

저자 그레그 존슨과 홀리 포터 존슨 부부는 10년 넘게 장례업계에서 장의사와 코디네이터로 일했다. 일하며 얻는 보람 덕분에 꽤 오랫동안 업계에 있었지만 혹독한 업무 스케줄과 점점 나빠지는 건강 때문에 괴롭게 생활했다. 저축 하나 해 두지 못해 일을 그만둘 수도 없었다. 부부는 다른 삶을 살겠다고 결심한 후 가장 먼저 빚부터 없애기로 했다. 두 사람은 ‘제로섬 예산 짜기’라는 방법을 사용해 주택담보대출을 포함한 모든 빚을 청산하고 얻은 진정한 자유를 사람들에게 알리기 위해 책을 썼다. 지금은 두 딸의 대학 등록금을 마련하겠다는 목표를 이루고 세계를 여행하며 산다. 부부가 함께 운영하는 블로그와 사이트에는 낭비를 줄이고 현명하게 돈 쓰는 법 등을 게시해 자신들의 재정 관리 노하우를 알리고 있다.

■역자

곽성혜

잡지사 기자와 대안학교 글쓰기 교사로 일했다. 서강대학교 영어영문학 대학원에서 수학하다가 현재는 전문 번역가로 활동하고 있다.

번역한 책으로 《조글 트래킹》, 《기억이 사라지는 시대》, 《감정을 선택하라》, 《불안이라는 자극》, 《13+1의 기적》, 《살며, 배우며, 성장하며》, 《사장 일기》, 《요점만 말하는 책》 등이 있다.

■목차

제1장 그 부부는 빚을 어떻게 갚았을까?
제2장 빚이 엿 같은 건 모두가 안다
제3장 돈은 이미 충분하다
제4장 당신만 움직이면 된다
제5장 돈은 쥐도 새도 모르게 빠져나간다
제6장 돈 문제는 생기기 마련이다
제7장 빚이 없어야 마음이 편하다
제8장 빚을 더 신나게 갚을 수 있다
제9장 생각만 바꿔도 빚을 갚는다
제10장 내가 이 빚을 다 갚다니!

■책 속으로

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제1장: 그 부부는 빚을 어떻게 갚았을까?

지금부터 할 일

어떤 일을 할 때 무작정 큰 그림부터 떠올리면 일이 막막하게 느껴지기 마련이다. 빚에서 헤어 나오는 일도 마찬가지다. 하지만 큰 목표를 작고 실행 가능한 낱낱의 목표로 쪼개면 어마어마한 아이디어들이 갑자기 해 볼 만하게 다가온다. 원대한 목표는 항상 작은 실천들이 모여서 달성되는데, 여기에서도 적용해 볼 것이다.

책의 각 장 맨 앞에는 그 장에서 배워야 할 내용이 소개되었다. 그리고 장의 마지막에는 행동으로 옮겨야 할 '지금부터 할 일'이 실려 있는데 하나씩 밟아 가면서 재정 상태를 제어해 나갈 수 있다. 이 과정에서 알아야 할 내용은 책에서 모두 설명하겠지만, 그 내용을 직접 실행에 옮기는 것은 오직 당신에게 달렸다.

헬스에 관한 잡지를 읽는다고 몸에 근육이 붙지 않듯이, 이 책을 읽기만 하고 행동으로 옮기지 않으면 빚에서 헤어날 수 없다. 매일매일 운동을 하듯 '지금부터 할 일'을 실천하기 바란다. 목표치까지 운동을 끝내고 나면 결실을 보게 될 것이다. 하지만 행동하지 않으면 이 방법이 왜 아무런 효과가 없는지 변명만 늘어놓을 것이다.

한번 힘차게 시작해 보자! 이 책은 빚을 청산하고 큰 자산을 형성하는 데 토대가 되는 중요한 진실이자 원칙 10가지를 자주 언급한다. 원칙들은 당신이 돈을 생각하는 방식, 돈을 쓰는 방식을 근본적으로 바꾸어 줄 것이다. 그래서 빚을 청산하고 큰 자산을 만들고 싶다면 반드시 이 10가지 진실을 알아야 한다.

진실1: 빚은 당신이 꿈꾸는 인생 앞에 가로놓인 가장 큰 장애물이다.
빚을 짊어지고 있을 때는 휴가비나 아이들의 대학 등록금, 그 밖에 재정 목표들을 위해 돈을 모으기가 어렵다. 빚은 당신이 인생에서 정말 이루고 싶은 바들을 항상 가로막고 당신의 소득을 야금야금 블랙홀로 빨아들인다.

진실2: 월급은 자산을 늘리는 가장 강력한 무기다
우리는 로또에 당첨되기를 바라면서, 아니며 월급이라도 팍팍 오르기를 바라면서 평생을 보낸다. 하지만 당신이 지금 버는 돈의 위력을 이용하는 법을 배우면 그 돈만으로도 할 수 있는 일이 너무 많아서 깜짝 놀랄 것이다. 수많은 사람이 꼼꼼하게 계획해 얼마 안 되는 수입으로 부자가 되었다. 당신도 그중 한 명이 될 수 있다.

진실3: 빚은 수입의 적이다
빚이 당신의 수입을 어떻게 야금야금 갉아먹는지 알고 있나? 갚아야 할 빚과 매달 처리할 청구서가 산더미처럼 쌓여 있으면 얼마를 벌든 늘 쪼들리는 기분이 든다. 하지만 빚에서 자유로워지면 월수입은 오롯이 당신의 소유가 된다. 채권자의 소유가 아니라.

진실4: 황금을 쥔 자가 규칙을 정한다
돈을 빌리면 당신의 권한이 다른 사람에게 넘어간다. 누군가에게 빚을 지면 상대방에게 신세를 지는 것이다. 그래서 당신의 목표를 위해서가 아니라 그 빚을 갚기 위해 쉬지 않고 일해야 한다.

진실5: 돈에게 할 일을 알려 주지 않으면 사라진다
지출을 기록하지 않거나 예산에 맞추어 살지 않으면 여유 자금이 생겼을 때 순식간에 흐지부지 사라지기 마련이다. 하지만 매달 돈에게 할 일을 알려주면 해야 할 일이 돈에게 마법을 건다.

진실6: 제로섬 예산은 월급을 가장 효과적으로 이용하는 방법이다
제로섬 예산은 월 소득의 마지막 한 푼까지 알뜰하게 모아서 빚을 갚고 저축을 시작하고 자산을 형성하는 데 쓸 수 있도록 만든다. 우리 부부는 이 방법이 돈을 철저하게 관리하는 데 가장 효과적이라고 믿는다. 제로섬 예산을 실행하는데더 빚을 갚아 나가지 못한다면 당신은 최선을 다하지 않는 것이다.

진실7: 빚은 수입을 차별하지도, 수입으로 해결되지도 않는다. 빚을 지게 하는 것, 제어하는 것도 지출이다.
수많은 부자가 빚에 짖눌려 사는가 하면, 적게 버는 수많은 사람이 빚 없이 풍요롭게 살기도 한다. 빚은 수입의 규모를 가리지 않기 때문이다. 큰돈을 벌어도 빚더미 속으로 기어들어갈 수 있고, 지출의 고삐를 쥔다면 누구라도 빚더미에서 헤어나올 수 있다.

진실8: 수입보다 덜 쓰는 것이 월 소득의 잠재력을 증목하는 데 가장 효율적이다
수입보다 덜 쓰는 것이 빚을 청산하고 미래를 위해 저축하는 최고의 방법이자 유일한 방법이다. 버는 족족 쓰면 기껏 현상은 유지할지 몰라도 목표를 향해 나아가지 못한다. 혹시 버는 돈보다 더 쓰고 산다면 재정 지옥의 지름길로 가는 것이다.

진실9: 현금으로 살 수 없으면 살 형편이 못 되는 것이다
우리는 가지고 싶은 것을 사기 위해 돈을 빌릴 수 있고 또 빌려야 한다고 믿는다. 새로운 물건부터 살림살이까지 대출을 받아 지금 사고 나중에 갚는 일은 흔하디흔하다. 하지만 대출을 애용하는 습관이 재정에는 재앙이다. 대출 인생을 끝내고 청구서가 더는 날아들지 않게 하려면 오직 현금으로 살 수 있는 것만 사는 게 기본이다.

진실10: 당신의 지출에는 결과가 따른다
당신이 돈을 쓰기로 한 결정 중에 대단히 중요한 것은 없다고 생각하기 쉽다. 매달 날아오는 케이블 방송 청구서나 마음에 드는 카페에서 매일 마시는 커피 한 잔, 그리고 몇 년에 한 번씩 집으로 몰고 오는 새 자동차도 별것 아니니까. 그런가? 그러나 아니다. 돈을 들여서 하는 일은 거의 모두 중요하다. 크든 작든 당신의 결정들이 결국에는 자신을 키우거나 말아먹을 것이다. 그저 시간문제일 뿐이다.

작은 실천 하나가 모두 중요하다. 이 임무들을 하나씩 완수해 나가면 당신은 그 결실을 보게 될 것이다.

여기에서 우리 부부가 제안하는 임무 중에 대단히 복잡한 것은 하나도 없다. 모두 단순하고 이해가 쉽다. 하지만 이해하기는 쉬워도 실행에 옮기기는, 그리고 꾸준히 지켜 나가기는 어마어마하게 어려울 수 있다. 이 일은 당신이 앞으로 경험하게 될 세상에서 제일 하기 어렵고도 쉬운 일일지 모르겠다.
일부 단계는 당신을 감정적으로 자극할 것이다. 인내력과 의지를 시험할 수도 있다. 그리고 인생에 변화를 일으키도록 압박할 텐데. 그 변화가 처음에는 불편하게 느껴질지도 모른다. 그래도 괜찮다. 자연스러운 감정이다. 당신도 사람이니까. 하지만 포기는 안 된다. 한 걸음씩 꾸준히 가야 한다. 이 걸음들이 당신의 재정과 인생에 큰 차이를 가져올 변화들이다. 이 실천 속에서 변화가 일어나고 이 실천 속에서 당신이 주도권을 쥐기 시작한다.
이미 수많은 사람이 성공을 거두었듯이 당신도 성공할 것이다. 그러니 신바람 나게 시작하자! 대차게 덤벼 보자! 이 꼴 보기 싫은 빚을 훌훌 털어 버리고 우리 방식대로 인생을 살아 보자! 작은 실천 하나하나가 모두 중요하다. 이 임무들을 하나씩 완수해 나가면 당신은 그 결실을 보게 될 것이다.
천 리 길도 한 걸음부터니까. 자, 한 걸음 내딛어 보자!

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제2장: 빚이 엿 같은 건 모두가 안다

지금부터 할 일

빚을 전부 한데 모은다. 그리고 총계를 내서 빚의 총액과 주택담보대출금을 제외한 빚이 각각 얼마인지 확인한다. 그 숫자를 종이에 적고 마음에 새긴다. 문제를 인정하고 그 문제 때문에 당신이 어떤 대가를 치르고 있는지 이해한다. 그런 뒤에는 빚을 청산하겠다는 결심을 다시 한번 굳게 다진다.
겁먹거나 낙담하지 마라. 구만리 길도 한 걸음부터다. 우리가 함께 이 괴물을 한 걸음 한 걸음 무찔러 나갈 것이다. 단신은 분명히 할 수 있다.

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제3장: 돈은 이미 충분하다

정말 효과적인 예산은 어떨까?

제로가 목표다

지금 배우려는 예산 짜기 전략은 제로섬 예산이라 한다. 더러는 제로베이스 예산zero-based budgeting이라고도 한다. 이 방법과 기술을 한 번만 배워두면 매달 혼자서도 제로베이스 예산을 짤 수 있을 것이다. 이 예산을 세우기 위해서는 당신이 버는 돈의 마지막 동전 한 닢에도 목적을 구체적으로 부여해야 한다. 진실5를 기억할 것이다.

"돈에게 할 일을 알려 주지 않으면 사라진다."

이것은 거의 마법에 가깝다. 목표는 '0'으로 딱 떨어져 소득과 지출이 정확하게 상쇄되는 것이다. 이 원칙은 너무나 중요하기 때문에 다시 한번 강조하겠다.

수입과 지출은 동전 한 닢까지도 딱 맞아떨어져야 한다.

간단하게 공식으로 정리하면 이렇다.
수입-지출-저축=0원

그럼 계획과 관리는 성공적이다! 식은 죽 먹기다. 그렇지 않은가? 바로 시작하자.

1단계: 기록한다
앞서 말했듯이 성공하는 예산은 눈에 보이게 기록된 예산이다. 대수로롭지 않게 보일지 모르지만 기록은 예산 관리에서 그 무엇보다 중요한 과정이다.

예산은 기록으로 남겨야 한다.

당신이 한번 본 것은 절대 잊지 않는 비상한 기억력을 소유했을지도 모르지만 그래도 마찬가지다.(.......)

지금부터 할 일

다음달 초나 말에 제로섬 예산을 세운다. 반드시 눈으로 볼 수 있게 기록으로 남겨야 한다. 일주일에 몇 차례 예산을 점검해서 당신이 걔획대로 생활하는지 확인한다. 필요하면 예산을 조정한다. 월말에는 개선하거나 수정할 점을 찾아본다. 그럼 새롭게 손질한 뒤에 다시 시작!

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제4장 당신만 움직이면 된다

지금부터 할 일

오늘 당신이 쓴 돈을 기록하기 시작한다. 그런 다음 돌아오는 1일에 다시 새롭게 구입과 지출 내역을 작성하기 시작한다. 지난달 지출 기록이 있다면 은행 출금 내역서, 영수증, 신용 카드 청구서 등 자료들을 이용해 지난달 소비를 분석해도 좋다. 종이 한 장과 은행 출금 내역서를 준비한다. 이제 지난달에 쓴 돈 모두 적는다. 일부를 어디에 썼는지 몰라도 상관없다. 그냥 '알 수 없음'으로 분류하고 그 항목을 다음 달에 '0'으로 낮추려고 노력한다. 이렇게 매달 반복한다.

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제5장: 돈은 쥐도 새도 모르게 빠져나간다

(......) 다행히 당신에게는 이 예산 흡혈귀들을 물리칠 무기가 있다. 예산과 지출 기록부를 이용하면 돈이 새는 구멍을 쉽게 찾을 수 있다. 지금 당장 마늘과 말뚝을 챙겨 들고 이 예산 흡혈귀들을 사냥하러 나서자!

지금부터 할 일

수입보다 덜 쓰고 살겠다고 다짐한다. 진정으로 원하지 않는 것들에 "안 돼"라고 말함으로써 정말로 원하는 것들에 "돼"라고 말할 방법을 찾는다. 소비를 멈추어라. 삶을 살아라.
예산과 지출 기록부를 비교한다. 과하게 소비하는 부분이 있다면 조정한다.
지출 내역을 꼼꼼히 점검해서 욕구와 필요를 구분한다. 정말로 필요한 것은 어떤 것들인가. 없어도 사는 데 아무 지장이 없는 것은? 필요라고 굳게 믿었는데 욕구인 것은? 지출을 줄일 방안을 찾아보라. 그리고 예산 흡혈귀를 색출해서 몰아내라.
아직도 신용 대출로 물건을 사는가? 안 된다. 뭔가를 구입하고 싶을 때마다 현금으로 살 수 있는지 자문하라. 현금으로 살 수 없다면 무조건 "안 돼"라고 말한다. 살 형편이 안 되는 거니까.
불필요한 지출을 줄여서 생긴 돈을 빚 갚는 데 써라. 한 시라도 빨리 갚아 버려라.

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제6장 돈 문제는 생기기 마련이다

(......) 무엇보다 자기 자신에게 너그러워져라. 빚을 청산하는 일은 100미터 달리기가 아니라 마라톤이다. 그리고 예산 관리의 달인들도 실수를 한다. 넘어지면 그저 다시 일어나서 먼지를 털고 원래 자리로 돌아가면 된다. 훈련이 쌓일수록 점점 나아질 것이다. 당신은 할 수 있다! 우리는 당신을 믿는다! 무조건 계속 나아가라. 빚에서 해방되는 보상을 수확할 때 당신은 당신이 해냈다는 사실에 감사하게 될 것이다.

지금부터 할 일

어떤 방법으로 비상금을 보관할지 결정한다. 너무 오래 생각할 필요 없다. 한 가지를 골라서 시작하면 된다. 언제? 바로 지금!
초기 비상금을 비축하기 시작한다. 총 1,000달러가 모일 때까지 매달 최소한 200, 300달러는 모아야 한다.
빛을 청산하고 나면 비상금을 완성한다. 완성된 금액근 3개월에서 6개월 치 생활비가 되어야 한다. 그리고 이제 예고 없이 닥치는 거의 모든 재정적 골칫거리를 해결할 수 있음을 알고 숙면을 취한다.

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제7장: 빚이 없어야 마음이 편하다

빚은 빠르게 빠르게

당신도 우리만큼 신바람이 났기를 바란다! 당신은 돈을 잘 관리하는 기본기를 배워 제로섬 예산을 실행하고 지출을 줄이는 중이다. 또 초기 비상금도 비축했다. 당신은 자신의 돈과 인생의 주인이 되는 데 필요한 모든 도구를 갖추었다. 이제 공격에 나설 때다. 빚을 청산할 때다. 영원히!
기억하다시피 월소득은 큰 자산을 형성하는 핵심 열쇠다. 그리고 빚은 불구대천의 원스다. 빚을 암처럼 생각하라. 이 암은 꾸준히 커지고 퍼지고 당신 재정의 숨을 조여 온다. 암처럼 빚도 제거해야 한다. 그것도 아주 빠르게. 빚의 규모와 상관없이, 수렁의 깊이가 얼마나 깊든지 상관없이 당신은 헤어나올 수 있다. 분명 가능한 일이다. 수많은 사람이 이미 해냈고 당신 역시 해낼 수 있다. 다만 전략이 필요할 따름이다. 계획 말이다. 잘 보기 바란다. 여기 빚에서 완전히 해방되는 9단계가 있다!

1단계: 제로섬 예산을 세운다
2단계: 지출을 기록하고 불필요한 소비를 하지 않는다
3단계: 저축(은퇴 자금, 학자금 등)을 잠정 중단한다
4단계: 초기 비상금을 모은다
5단계: 빚 상환 방법을 선택해서 주택담보대출을 제외한 나머지 빚을 청산하는 데 쓴다
6단계: 비상금을 완성한다
7단계: 은퇴 자금과 다른 저축들을 재개한다
8단계: 주택담보대출을 갚는다
9단계: 빚에서 완전히 해방된 삶을 즐긴다!

가장 큰 목표는 모두 작은 단계들을 하나씩 밟아 나가면서 완성된다. 빚을 청산하는 일도 다르지 않다. 목표를 쉽고 간단한 단계들로 나누어 놓으면 문제의 범위를 한결 소화하기가 쉬워진다. 와, 그런데 당신은 벌써 4단계까지 통과했다! 간단히 복습하자.

1단계: 제로섬 예산을 세운다
제로섬 예산은 당신의 재정 계획 전체를 세우는 탄탄한 토대다. 또한, 예산은 월소득의 위력을 활용하기 위한 가장 효과적인 무기다. 돈에게 어디로 갈지, 무슨 일을 할지, 그 일을 어떻게 할지 알려주기 때문이다. 제로섬 예산은 당신에게 이미 있는 돈을 훨씬 효율적으로 사용하게 만드는데, 이것이 빚을 청산하는 데 가장 중요한 부분이다.

2단계: 지출을 기록하고 불필요한 소비를 하지 않는다
지출을 기록하면 예산을 지키고 소비를 억제해 수입의 범위 안에서 사는 데 도움이 된다. 그리고 불필요한 소비를 없애면 예산 흡혈귀 때문에 돈에 쪼들리는 일을 막고 월소득의 강력한 잠재력을 끌어올린다. 잠시 뒤에 이 돈을 이용해 빚을 초고속으로 갚는 구체적인 단계들을 안내하겠다.

3단계: 저축(은퇴 자금, 학자금 등)을 잠정 중단한다
이미 장기적인 목표를 세우고 저축을 하고 있다면 훌륭한 일이다. 하지만 지금은 브레이크를 밟아야 할 때다. 초기 비상그1,000달러를 모은 뒤에는 빚을 다 갚을 때까지 은퇴 자금이나 학자금 등 다른 저축들은 잠시 중단한다. 저축 통장에 붙는 이자는 빚을 떠안고 지불하는 이자에 턱없이 못 미친다. 이는 돈을 빌려서 저축하고 있는 셈이다. 혹시 고용주라면 확정기여형 퇴직 연금도 피고용인의 최소 분담금 이상은 넣지 않는다.
당신은 준비가 되었다. 이제 구체적으로 빚을 상환하는 단계별 전략으로 넘어가자(주의: 빚을 초고속으로 갚겠다고 단단히 각오를 한 경우에 한해서다.).

빚을 빠르게 갚는 데 필요한 간단 전략

우리 부부는 빚을 빨리 갚으면 갚을수록 더 잘 살게 될 거라고 확신한다. 암 덩어리는 제거하는 것이 당연한 이치다. 만일 자기 인생의 주인이 되는 길이라는데도 빚을 빨리, 빛의 속도로 갚아버릴 의지가 생기지 않는 사람이라면 우리는 더 무슨 말을 해야 할지 모르겠다!
우리의 목표는 몇 년이 아니라 몇 달 안에 이 빚을 없애는 데 있다. 그렇게 하려면 이미 입증된 집중적이고 전략적인 공격 작전이 필요하다. 그런 의미에서 빚을 초고속으로 청산하는 극단적이고도 효과적인 방법 두 가지를 추천한다.

빚 눈덩이 방법과 빚 눈사태 방법

둘 다 똑같이 효과적이고 단순하다. 차이는 빚을 상환하는 우선순위다. 무엇보다 두 방법 모두 단순한 전략 한 가지에 중점을 둔다는 특징이 중요하다.

빚에서 빨리 헤어나려면 의무 상환액보다 더 많이 상환애야 한다. 이는 아주 자명하다. 그런데 왜 다들 그렇게 하지 않는 걸까? 정말로 최소 상환금만 갚는 것은 너무 약하다. 더 통 크게 상환해서 빚을 모두 갚아 버린다면? 맞다, 그 정도로 세게 나가야 한다! 물론 빚을 초고속으로 청산하는 일은 더 복잡하다. 닥치는 대로 해치울 수 있는 일이 아니다. 깜깜한 어둠 속으로 다트를 던질 수는 없으니까. 우리는 초점을 정확히 맞추어야 한다.
복잡한 문제들을 한꺼번에 직면하면 압도당하기 쉽다. 또 초점이 나뉘었을 때는 많은 문제를 차근차근 처리하기 어렵다. 하지만 일을 더 작게, 감당할 수 있는 덩어리로 쪼개면 스트레스가 줄고 결과도 대개 더 낫다. 여러 가지 임무를 해결하는 가장 효과적인 기술은 한 번에 한 가지 일을 끝내는 데 온 에너지를 집중하는 것이다. 이 기술이 빚 청산 방법의 기본 원리다. 우리 부부의 방법은 빚을 빠르게, 한 번에 하나씩 청산하는 전략적 계획이다. 당신의 에너지와 돈을 한군데 집중해 빚을 한 입 크기의 작은 덩어리로 없애 나가게 만든다. 이렇게 하면 결과가 신속하고 눈에 보이게 나타나는 만큼 고생을 감내하며 빚을 초고속으로 청산할 의욕을 계속 다지게 된다.

이제 빚에서 헤어날 시간이다. 바로 지금부터! 당신은 마지막 한 푼까지 가능한 모든 것을 박박 긁어서 빚을 갚는 데 쏟아부어야 한다. 우선은 최종 목표를 마음에 품고 전략적으로 접근하자. 당신은 빚을 빠르게 청산할 것이고, 인생의 주도권을 되찾을 것이다. 당신은 할 수 있다. 방법을 보자.

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제8장 빚을 더 신나게 갚을 수 있다

24개월에서 36개월까지

방법은 두 가지다. 모두 똑같이 효과적이고 매우 유사한 구조다. 둘 다 빚을 극단적으로 빠르게 청산하도록 고안되었지만 어떤 속도로 갚아도 이 방법들이 유용하다는 점은 알아두기를 바란다.
좀 더 천천히 진행하고 싶다면 이제부터 알려줄 단계들을 똑같이 따르되 은퇴 자금 저축은 중단하지 않으면 안 된다. 빚을 빨리 없앨수록 형편이 더 나이질 것이다. 그리고 어려운 시기를 힘차고 빠르게 헤쳐나가면 성공에 이를 가능성도 더 높아진다. 마음에 드는 방법을 골라 바로 실행에 옮겨라!

빚눈덩이 방법

'빚 눈덩이 방법'은 작게 시작해서 크게 끝내는 빚 상환 전략이다. 덩어리가 제일 작은 빚에서 시작해 제일 큰 빚덩어리까지 하나씩 갚아나가는 것이다. 작은 덩어리부터 시작하면 빚이 하나씩 사라지면서 성과가 빨리 나타나기 때문에 가속도가 잘 붙고 계속 착실하게 이행하는 데 도움이 된다.
이 방법을 비판하는 사람들은 빚 눈덩이 방법이 비싼 이자를 내는 빚을 먼저 처리하지 않기 때문에 수학적으로 최상의 방법이 아니라고 말한다. 반면 지지자들은 최상의 해법이란 효과를 보는 방법이며 빚 눈덩이 방법이 자신감과 의지를 불어넣는다고 말한다. 게다가 빚을 초고속으로 청산하면 이자의 차이는 상대적으로 무시해도 좋을 정도다. 어찌 되었든 빚 눈덩이는 유명하고 인기있는 몇몇 개인 재무관리사들이 선호하는 빚 상환 방법이고 지금까지 수천 명이 이를 선택해 빚을 청산하는 데 도움을 받았다. 다음은 구체적인 실행 방법이다.

1단계
당신이 떠안은 빚을 작은 금액부터 큰 금액까지 순위를 매긴다. 이율이나 원금의 규모는 상관하지 말고 현재 남은 잔금만 따진다. 금액이 작은 빚은 대개 신용 카드 대금, 개인 융자, 그 외 금융 조달로 이루어지지만 또 항상 그렇지는 않다. 지금 단계에서 주택담보대출금을 제외한 나머지 빚에 초점을 맞추었다.

2단계
빚 목록이 압도적으로 느껴진다면 숨을 크게 들이쉬고 마음을 안정한다. 빚 눈덩이를 이용해서 이 목록을 작은 덩어리부터 하나씩 없애 나갈 것이다. 그러니 잠시 집중할 시간을 갖고 마음의 준비를 한다.

3단계
잔금이 제일 작은 빚만 제외하고 나머지는 모두 의무 상환액만 내도록 조정한다.

4단계
이제까지 예산과 지출 기록부를 이용해 소비를 줄이라고 누누이 강조해 왔다. 이제 그렇게 굳은 돈을 활용할 시간이다. 기본 생활비와 다른 빚들의 의무 상환액을 예산에 책정한 뒤에, 남는 돈은 알뜰히 긁어서 잔금이 제일 작은 빚을 갚는 데 쓴다. 케이블 방송을 끊고, 외식을 안 하고, 사고 싶은 것도 미루어 가며 아낀 돈을 그 빚에 마구 털어 넣는다. 그렇게 돈 빨아먹는 기계를 최대한 빨리 없애버려라! 제일 작은 금액의 빚을 다 갚을 때까지 매달 이 과정을 되풀이한다.

5단계
축하한다! 이제 당신은 금액이 제일 작은 빚을 모두 갚았다. 당신의 등을 스스로 토닥이고 계속 가 보자! 청산한 빚으로 들어가던 돈을 이제 두 번째로 금액이 작은 빚에 쏟아붓는다. 이미 내던 의무 상환액에 더 얹어서 눈덩이가 언덕을 굴러 내려가듯, 부채가 하나씩 사라질 때마다 상환액은 점점 더 커질 것이다. 그리고 결국 가장 큰 빚에는 거액을 상황해서 금세 갚게 될 것이다. 모든 빚을 청산할 때까지 이 과정을 되풀이한다!

다음은 빚 눈덩이를 실행하는 한 예시다. 당신에게 아직 갚지 못한 네 가지 빚이 있다고 가정해 보자. 작은 금액에서 큰 금액으로 순위를 매기면 이렇다.

·빚 1: 1,000달러 신용 카드 대금(의무 상환액 25달러)
·빚 2: 5,000달러 신용 카드 대금(의무 상환액 100달러)
·빚 3: 10,000달러 자동차 할부금(의무 상환액 250달러)
·빚 4: 20,000달러 학자금 대출금(의무 상환액 300달러)

이제 당신이 지출을 줄여서 매달 빚을 갚을 예산으로 1,000달러를 잡았다고 해 보자. 이 예시에서 당신은 빚 2, 3, 4의 의무 상환액을 내고 나면 빚 1을 갚을 돈이 350달러가 남는다.

1,000-100-250-300=350달러

그럼 350달러로 3개월 뒤에는 빚 1을 완벽하게 상환할 것이다. 그 뒤에 350달러를 빚 2의 의무 상환액 100달러와 합하면 한 달에 총 450달러로 빚을 갚게 된다. 가속도가 붙는 게 보이는가? 이 금액대로 상환하면 빚 2는 11개월 뒤에 모두 정리될 것이고, 그 때는 450달러를 자동차 할부 의무 상환액 250달러 위에 얹을 수 있게 된다. 그러면 이 자동차 할부는? 9개월만 있으면 완전히 끝난다!
빚 눈덩이 방법은 상환하는 데 자칫 우울해질 수 있는 과정에서 신속한 성과를 달성하게 해 빚을 갚아 나가는 동안 계속 열정적인 마음을 유지하게 만드는 훌륭한 방법이다. 이 전략으로 최상의 결과를 내고 싶다면 빚을 초고속으로 청산하겠다고 다짐하라! 초고속이란 24개월에서 36개월 이하를 말한다. 이는 짧은 기간 동안 당신의 생활 방식을 급진적으로 바꾸어야 함을 뜻할 수도 있다. 이를테면 불필요한 지출을 모두 없애고 앙상하게 남은 예산으로 생활한다든가 하는....... 변화가 급진적일수록 결과도 급진적일 것이다. 기억하라. 이 긴축 기간은 일시적이지만 빚에서는 영원히 해방된다는 것을.

빚 눈사태 방법
빚
눈덩이가 수학적으로 손해라면 무엇이 맞을까? 바로 '빚 눈사대 방법'이다. 빚 눈사태는 빚 눈덩이와 사실상 같은 방법이지만 결정적인 차이가 있다. 제일 작은 덩어리부터 갚는 게 아니라, 빚을 이율에 따라 순위를 매겨서 제일 높은 이율부터 갚아 나가는 것이다. 방법은 이렇다.

1단계
이번에는 잔금 규모가 아닌 이율에 따라 상환 순서를 정한다. 최고 이율부터 시작해서 점점 이율이 낮은 빚으로 내려간다. 일반적으로 말하면 신용 카드 빚이나 개인 융자를 제일 먼저 갚게 될 가능성이 크다. 그것들이 대체로 다른 빚들보다 대체로 이율이 높기 때문이다. 맨 마지막에는 보통 자동차 할부금이나 학자금 대출금 등을 갚게 된다.

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